משכנתא הפוכה

בשנים האחרונות, משכנתא הפוכה, הופכת לאופציה פופולרית יותר ויותר עבור אנשים בגיל השלישי, המעוניינים לקבל כסף עבור ביתם ללא הצורך למכור את הנכס שברשותם.

מה זה משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה מה זה בעצם? משכנתא הפוכה או בשמה השני משכנתא לגיל הזהב היא משכנתא שמיועדת ללווים בגיל השלישי שבבעלותם נכס, או שמתכוונים לרכוש נכס, כשהבטוחה כנגד אותה הלוואה היא הנכס עצמו.

נכון להיום, ישנן מספר חברות ביטוח ואף חברת אשראי חוץ בנקאית אחת שדרכן אפשר לקחת את המשכנתא, החברות הן הפניקס הלוואת זהב, הראל, איילון, IBI וכלל.

להבדיל ממשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה ככל שהלווה מבוגר יותר כך סכום ההלוואה שהוא יוכל לקבל תהיה גבוהה יותר.

לאילו מטרות ניתן לקבל את הכסף

לעזור לילדים לרכוש נכס.
לשפץ את הבית.
לממן טיפולים רפואיים ו/או סיעודיים.
לרכוש דירה נוספת לצורך השקעה.
לשלם או לאחד הלוואות.
לעזור לממן אירוע משפחתי.

המסלולים האפשריים במשכנתא הפוכה

במשכנתא הפוכה ישנם שלושה מסלולים לבחירה

1. תשלום חודשי של קרן וריבית

בדיוק כמו כל הלוואה או משכנתא רגילה, תשלמו קרן וריבית מהשקל הראשון.

2. תשלום חודשי של הריבית בלבד

החזר הריבית ללא תשלום עבור הקרן, ביום שתרצו לפרוע את המשכנתא תצטרכו לשלם את קרן החוב בלבד.

3. ללא תשלום כלל

ללא תשלום החזר חודשי, אולם הריבית והמדד (במידה ויש) מצטברים על הקרן שתצטרכו לשלם ביום שתרצו לפרוע את ההלוואה.

הקריטריונים לצורך קבלת משכנתא הפוכה

הלווה חייב להיות בן 60 ומעלה.
הלווה של המשכנתא צריך להיות בעל נכס רשום בטאבו, או שמתכוון לרכוש נכס.
הנכס חייב להיות נקי משעבודים, חובות ואזהרות.
שווי הדירה מעל מיליון ש"ח.
החתמת הילדים של הלווה על כך שהם מודעים שההורה מתכוון למשכן את הנכס.
מעל גיל 80, חלק מהחברות מבקשות להוכיח צלילות של הלווה על ידי אישור רופא.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה

זה כמובן משתנה בין החברות השונות אבל המשותף לכולן זה שככל שהגיל של הלווה מבוגר יותר, כך ההלוואה שיוכלו לקבל תהיה גדולה יותר.

טבלה משכנתא הפוכה – אחוזי מימון בחברות השונות בהתאם לגיל הלווה

גיל הלווה	איילון	הראל	הפניקס	IBI קוואלטי	כלל
55	15
56	16
57	17
58	18
59	19
60	20	20	15	23	20
61	21	21	16	24	21
62	22	22	17	25	22
63	23	23	18	26	23
64	24	24	19	27	24
65	25	25	20	28	25
66	26	26	21	29	26
67	27	27	22	30	27
68	28	28	23	31	28
69	29	29	24	32	29
70	30	30	25	33	30
71	31	31	26	34	31
72	32	32	27	35	32
73	33	33	28	36	33
74	34	34	29	37	34
75	35	35	30	38	35
76	36	36	31	39	36
77	37	37	32	40	37
78	38	38	33	41	38
79	39	39	34	42	39
80	40	40	35	43	40
81	41.5	41.5	36.5	44	41.5
82	43	43	38	45	43
83	44.5	44.5	39.5	46	44.5
84	46	46	41	47	46
85	47.5	47.5	42.5	48	47.5
86	49	49	44	49	49
87	50.5	50	45.5	50	50.5
88	52	50	47	51	52
89	53.5	50	48.5	52	53.5
90	55	50	50	53	55
91	55	50	50	54	55
92	55	50	50	55	55
93	55	50	50	56	55
94	55	50	50	57	55

יתרונות וחסרונות משכנתא הפוכה

יתרונות:

הבית נשאר ברשותכם.
ההלוואה אינה מוגבלת בזמן.
אין צורך להוכיח הכנסה.
אין צורך לעשות ביטוח חיים.
ניתן לפרוע בכל עת וללא קנסות.

חסרונות:

ריביות גבוהות יותר מאשר משכנתא רגילה.
יש צורך להחתים את כל הילדים על כך שהם מודעים למהלך.
במידה ובוחרים במסלול ללא החזר חודשי, הריבית צוברת ריבית דריבית.

עלויות צפויות:

ריבית שנתית – ניתן לבחור בין ריבית פריים לבין ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן (ניתן לשלב בין השניים).
דמי פתיחת תיק – סכום כסף חד-פעמי שמתווסף להלוואה ואינו מצריך הוצאה כספית מיידית.
עמלה לשמאי – סכום חד-פעמי שמשולם לשמאי עצמו, עבור הערכת שווי הבית.